Kaip platformoms efektyviai paskirstyti lėšas pardavėjams?

Įsivaizduokite, kad sukūrėte platformą, kurioje klientas sumoka, tačiau šie pinigai priklauso ne jūsų platformai, o kitam asmeniui – pardavėjui, paslaugų teikėjui ar partneriui. Šie pinigai turi pasiekti tinkamą gavėją, nesvarbu, ar jis vienas, ar jų yra keli. Būtent šiame etape dauguma platformų kūrėjų susiduria su situacija, kurios iš anksto neįvertino.

Momentas, kai platforma ima panašėti į banką

Yra viena taisyklė, kuri nustebina beveik kiekvieną platformos kūrėją: vos tik jūsų platforma pradeda laikyti, kaupti ar pervesti kitam asmeniui priklausančius pinigus – net jeigu tik kelioms valandoms – reguliuotojo akimis ji pradeda panašėti į mokėjimo įstaigą.

Tai nėra tik formalumas. Tai vienas pagrindinių kriterijų, kuriuo visoje Europos Sąjungoje vadovaujasi reguliuotojai. Jei platforma priima kliento mokėjimą ir yra atsakinga už jo pervedimą trečiajai šaliai – pardavėjui, paslaugų teikėjui ar rangovui – ji teikia mokėjimo paslaugą. O mokėjimo paslaugų teikimas yra licencijuojama veikla, kuriai taikomi konkretūs reikalavimai:

• Minimalaus kapitalo reikalavimai – nustatyta kapitalo suma, kurią privaloma turėti vien tam, kad būtų leidžiama vykdyti veiklą.
• Pinigų plovimo ir teroristų finansavimo prevencijos (AML) programa – nuolatinė klientų ir operacijų stebėsena bei ataskaitų teikimas.
• Santykiai su finansų priežiūros institucija – reguliarūs auditai, ataskaitos ir priežiūros reikalavimų vykdymas.
• Klientų lėšų atskyrimas – trečiųjų šalių lėšos turi būti laikomos atskirai nuo pačios platformos lėšų.

Nė vieno iš šių reikalavimų negalima įgyvendinti greitai ar nebrangiai. Tačiau jų apskritai neprireikia, jeigu platforma niekada nelaiko kitoms šalims priklausančių lėšų. Problema prasideda tada, kai atrodo visai paprasta pasakyti: „Surinksime klientų mokėjimus, o pardavėjams atsiskaitysime vėliau.“ Būtent tokia pinigų srautų schema dažniausiai ir lemia pareigą turėti mokėjimo įstaigos licenciją.

Dažniausiai pasirenkamas laikinas sprendimas – standartinį mokėjimų operatorių prijungti prie savarankiškai sukurtos apskaitos sistemos – problemos neišsprendžia, o tik ją paslepia. Tiksliai sekti, kam kiek priklauso, bei rankiniu būdu suderinti grąžinimus ir išmokėjimus yra gerokai sudėtingiau, nei dauguma komandų tikisi.

Yra paprastesnis būdas – neleisti platformai pačiai laikyti šių pinigų. Vietoj to mokėjimų srautą galima nukreipti per partnerį, kuris jau turi licenciją tokioms paslaugoms teikti.

Kaip iš tikrųjų juda pinigai

Būtent tokiu principu veikia MakeCommerce Marketplace & Platform Payments. Vietoje to, kad platforma pati priimtų ir persiųstų lėšas, MakeCommerce veikia kaip licencijuota mokėjimo įstaiga, todėl pinigai niekada nepatenka į pačios platformos sąskaitas.

Praktikoje procesą sudaro trys žingsniai:

1. Sukuriama operacija. Platforma perduoda MakeCommerce informaciją apie pardavėją, kuriam turi būti atliktas išmokėjimas – vardą, IBAN ir sumą. MakeCommerce grąžina operacijos ID ir pardavėjo ID, kuris bus naudojamas išmokėjimui.

2. Klientas sumoka vieną kartą. Klientas atsiskaito įprastame MakeCommerce atsiskaitymo lange – naudodamasis Baltijos šalių bankų mokėjimais, Apple Pay, Google Pay arba mokėjimo kortele. Kai operacijos būsena tampa „completed“, platforma gauna apie tai pranešimą.

3. Pardavėjas gauna išmokėjimą – automatiškai arba pagal jūsų nustatytas taisykles. Platforma gali leisti išmokėjimą atlikti automatiškai – maždaug po penkių minučių nuo operacijos užbaigimo. Arba gali sulaikyti lėšas ir inicijuoti išmokėjimą tik tada, kai to reikalauja verslo logika – išsiuntus užsakymą, atėjus rezervacijos datai ar suteikus paslaugą. Pardavėjas SEPA išmokėjimą gauna tą pačią arba kitą darbo dieną, o banko išraše mato platformos nurodytą mokėjimo paskirtį.

Pinigų grąžinimai, daliniai pinigų grąžinimai ir išmokėjimų atšaukimas iki jų įvykdymo veikia tuo pačiu principu – per API, susiejant veiksmą su pradine operacija. Todėl nereikia kurti ir prižiūrėti atskiro lėšų suderinimo proceso.

Nė viename šio proceso etape platforma nelaiko kitų asmenų lėšų savo sąskaitose. Ji gali gauti aiškiai apibrėžtą platformos mokestį, o reguliacinė atsakomybė už trečiųjų šalių lėšų laikymą tenka MakeCommerce, kuri jau yra tam licencijuota.

MakeCommerce Marketplace & Platform Payments – sprendimas, sukurtas būtent tam

Šis sprendimas skirtas bet kuriai platformai, kurioje klientas sumoka, tačiau pinigai vėliau priklauso pardavėjui ar partneriui, o ne pačiai platformai.

• MakeCommerce priima ir valdo lėšas – ne jūsų platforma. Reguliacinė atsakomybė už trečiųjų šalių lėšų laikymą tenka mums, o ne jums.
• Automatinis arba rankinis išmokėjimo inicijavimas – pasirinkimas jūsų. Išmokėjimas gali būti atliktas visiškai automatiškai per kelias minutes arba inicijuotas tik tada, kai to reikalauja jūsų verslo logika.
• Greiti ir lengvai atsekami išmokėjimai. SEPA išmokėjimai atliekami tą pačią arba kitą darbo dieną, o pardavėjas banko išraše mato aiškų įrašą su jūsų nurodyta mokėjimo paskirtimi.
• Pinigų grąžinimai ir išmokėjimų atšaukimas – integruoti. Pilni ir daliniai pinigų grąžinimai, išmokėjimų atšaukimas iki jų įvykdymo bei būsenos pranešimai (webhooks) kiekviename etape – viskas pasiekiama per API.
• Atsiskaitymo aplinka, kuria klientai jau pasitiki. Nereikia antros mokėjimų integracijos – klientai atsiskaito tame pačiame MakeCommerce atsiskaitymo lange, kuriuo jau naudojasi daugiau kaip 7 000 prekybininkų Baltijos šalyse.
• Reguliuojama infrastruktūra jau sukurta. Paslaugą teikia Maksekeskus AS – licencijuota mokėjimo įstaiga, prižiūrima Estijos finansų priežiūros institucijos (Finantsinspektsioon) ir atitinkanti PCI DSS v4.0 standartą.
• Jeigu reikia – vieną operaciją galima padalyti keliems gavėjams. Jei to reikalauja jūsų verslo modelis, tas pats sprendimas leidžia paskirstyti lėšas keliems pardavėjams iš vienos operacijos be papildomos integracijos.

Sprendimas tinka įvairių tipų platformoms – prekyvietėms (marketplaces), rezervacijų ir bilietų platinimo platformoms, paslaugų prekyvietėms, nuomos platformoms, turinio kūrėjų bendruomenėms, taip pat sporto klubams ir asociacijoms, kurios išmoka dalyvio mokesčius ar rėmėjų lėšas. Jas visas vienija ne veiklos sritis, o pinigų srauto modelis: klientas sumoka, tačiau pinigai priklauso kitam asmeniui.

Jeigu jūsų verslas nėra prekyvietė ar platforma ir jūs tiesiog parduodate savo prekes arba paslaugas savo elektroninėje parduotuvėje, greičiausiai tai nėra jums skirtas sprendimas. Tokiu atveju tinkamesni standartiniai MakeCommerce mokėjimų sprendimai, pavyzdžiui, banko mokėjimai ir mokėjimai kortelėmis, kuriuos galite integruoti į savo elektroninę parduotuvę be prekyvietėms skirtos išmokėjimų logikos.

Svarbu atvirai paminėti, kad šis sprendimas nepanaikina visų platformai taikomų atitikties reikalavimų. Už pardavėjų AML ir KYC procedūras atsako pati platforma – MakeCommerce patikrina platformą, o platforma patikrina joje prekiaujančius pardavėjus. Toks atsakomybės pasidalijimas yra įprasta praktika platformų operatoriams visoje Europos Sąjungoje ir yra gerokai mažesnė našta nei mokėjimo įstaigos licencijos gavimas.

Jeigu kuriate platformą ir svarstote, kaip organizuoti išmokėjimus pardavėjams, verta apie tai pasikalbėti dar ankstyvoje projekto stadijoje. Dažniausiai užtenka vieno pokalbio, kad rastume jūsų verslo modeliui tinkamiausią sprendimą. Sužinokite daugiau apie Marketplace & Platform Payments ir užpildykite kontaktinę formą – mes su jumis susisieksime.